65세 여성의 흉추압박골절 이후 골밀도검사에서 T-SCORE로 후유장해보험금 청구 시 진행되는 과정을 알아보겠습니다.
▣ 목차 ▣
1. 흉추압박골절 사고 발생
2. 골밀도검사
3. 약관 장해분류표의 "흉추압박골절 기형장해"
4. 흉추압박골절 보험금 손해사정
5. 보험금 산정
6. 맺음말
1. 흉추압박골절 사고 발생
가. 작업 중 사고와 추가 골절
(1) 작업 중 사고
피보험자 A 씨는 65세 여성으로 23년 10월 집 근처 김치공장에서 배추작업 일을 하는 중 바닥에 물이 있어 미끄러지며 엉덩방아를 찧으며 넘어졌습니다. 하지만 통증이 조금 있어 참고 배추작업을 완료하였습니다.
3일 후 피보험자는 통증이 점차 심해져 조퇴를 하고 인근 병원에 방문하였더니 흉추 7번의 압박골절이 발견되었으나 심한편은 아니어서, 약 1주일간 통원치료를 하였습니다.
(2) 추가 골절 확인
24년4월에 허리가 지속적으로 불편하여 병원에 가서 방사선과 허리 MRI를 촬영하였더니, 흉추 7번 압박골절이 확인되었으며, 추가로 제10, 12 흉추, 제5요추가 오래된 압박골절로 발견되었습니다. 피보험자는 배추작업 당시 넘어지는 사고 이후에 별다른 사고는 없었습니다.
나. 골밀도검사 및 장해보험금 청구
(1) 골밀도검사 확인
피보험자는 24년4월 골밀도검사에서 T-score L1-L2 : -4.7, L1-L4: -4.2가 나와 보전적 치료를 시행하였습니다.
(2) 후유장해 보험금 청구
피보험자는 보전적 치료 이후에도 통증이 지속되고, 움직임이 힘들어서 24년 10월 후유장해진단서를 발급받고, 후유장해 보험금을 청구하였습니다.
후유장해진단내용은 흉추7번 압박골절 수상, 후만 변형 19도, '뚜렷한 기형장해'로 진단되었습니다.
2. 골밀도검사
가. 개요 및 방법
(1) 골밀도검사 개요
ㅁ 골밀도검사(Bone Mineral Density Test, BMD)는 뼈의 밀도를 측정하여 뼈의 강도와 골다공증(osteoporosis) 위험을 평가하는 검사입니다.
ㅁ 골밀도검사는 특히 폐경 후 여성이나 골다공증 위험이 높은 사람들에게 권장됩니다. 검사 결과는 골다공증의 진단 및 예방, 치료 계획 수립에 중요한 역할을 합니다.
(2) 방법
ㅁ DXA (이중 에너지 X선 흡수법) : DXA는 이중 에너지를 사용하는 X선 기술을 통해 뼈의 밀도를 측정하는 방법입니다. 이 방법은 주로 골다공증 진단 및 위험 평가에 사용됩니다.
ㅁ QCT (정량적 컴퓨터 단층촬영) : 컴퓨터 단층촬영(CT) 기술을 사용하여 3D 이미지를 생성하고, 뼈의 밀도를 정량적으로 측정하는 방법입니다. 이 방법은 뼈의 미세 구조를 보다 정밀하게 평가할 수 있습니다.
나. 골밀도검사 결과 및 T-score
(1) 검사결과
ㅁ 요추 골밀도 방사선 촬영
ㅁ Reference
ㅁ 폐경전 여성과 50세 이전 남성은 T-score가 아닌 Z-score를 기준으로 판정하여야 함
(2) T-SCORE에 따른 해석
| T-score | 해석내용 |
| ≥ -1.0 | 정상: 골밀도가 정상 범위에 있으며, 골다공증 위험이 낮습니다. |
| -1.0 ~ -2.5 | 골감소증 (Osteopenia): 골밀도가 낮아지기 시작했으나, 골다공증 기준에는 미치지 않습니다. 이 경우 뼈가 약해질 수 있는 위험이 있으므로, 예방 조치가 권장됩니다. |
| ≤ -2.5 | 골다공증 (Osteoporosis): 골밀도가 정상의 2.5배 이하로 감소하여, 뼈가 매우 약해지고 골절 위험이 높습니다. 이 단계에서는 적극적인 치료가 필요합니다. |
| ≤ -2.5 및 골절 이력 | 중증 골다공증 (Severe Osteoporosis): 골밀도가 매우 낮고, 이미 골절이 발생한 경우를 의미합니다. 이 경우에는 즉각적인 치료와 관리가 필요합니다. |
3. 약관 장해분류표의 "흉추압박골절 기형장해"
가. 장해분류표 상 기형장해
(1) 장해분류 및 지급률
ㅁ 척추(등뼈)에 심한 기형을 남긴 때 (50%)
ㅁ 척추(등뼈)에 뚜렷한 기형을 남긴 때 (30%)
ㅁ 척추(등뼈)에 약간의 기형을 남긴 때 (15%)
(2) 기형장해 평가방법
ㅁ 척추(등뼈)의 기형장해는 척추체의 압박률 또는 척추체(척추뼈 몸통)의 만곡 정도에 따라 평가합니다.
단, 척추뼈 몸통을 말하며, 횡돌기 및 극돌기는 제외합니다.
ㅁ 척추(등뼈)의 장해는 퇴행성 기왕증 병변과 사고가 그 증상을 악화시킨 부분만큼,
즉 이 사고와의 관여도를 산정하여 평가합니다.
나. 장해 세부 분류
(1) 척추(등뼈)에 심한 기형을 남긴 때 (50%)
가) 척추(등뼈)의 골절 또는 탈구 등으로 35° 이상의 척추전만증(척추가 앞으로 휘어지는 증상), 척추후만증(척추가 뒤로 휘어지는 증상) 또는 20° 이상의 척추측만증(척추가 옆으로 휘어지는 증상) 변형이 있을 때
나) 척추체(척추뼈 몸통) 한 개의 압박률이 60% 이상인 경우 또는 한 운동단위 내에 두 개 이상 척추체(척추뼈 몸통)의 압박골절로 각 척추체(척추뼈 몸통)의 압박률의 합이 90% 이상일 때
(2) 척추(등뼈)에 뚜렷한 기형을 남긴 때 (30%)
가) 척추(등뼈)의 골절 또는 탈구 등으로 15° 이상의 척추전만증, 척추후만증 또는 10° 이상 의 척추측만증변형이 있을 때
나) 척추체한 개의 압박률이 40%이상인 경우 또는 한 운동단위 내에 두 개 이상 척추체의 압박골절로 각 척추체의 압박률의 합이 60% 이상일 때
(3) 척추(등뼈)에 약간의 기형을 남긴 때 (15%)
가) 1개 이상의 척추(등뼈)의 골절 또는 탈구로 경도(가벼운 정도)의 척추전만증, 척추후만증 또는 척추측만증 변형이 있을 때
나) 척추체(척추뼈 몸통) 한 개의 압박률이 20% 이상인 경우 또는 한 운동단 위 내에 두 개 이상 척추체의 압박골절로 각 척추체의 압박률의 합이 40% 이상일 때
4. 흉추압박골절 보험금 손해사정
가. 사례 분석
(1) 장해 적정성 분석
피보험자 흉추 MRI결과 제7흉추는 최근 급성압박골절 소견을 보였으나, 나머지 골절은 오래된 골절로 보였습니다. 따라서 이번 김치공장에서 넘어지면서 발생한 사고의 후유장해는 흉추 제7번 압박골절만 해당될 수 있습니다.
후유장해진단서상 7번 압박골절로 수상부위에 19도의 후만변형이 발생하였다 하였으나, 골밀도검사에서 T-score -4.7 점으로 골다공증이 심한 편이었고, 과거에 오래된 압박골절이 다수 있었던 점 등을 감안해서
보험약관 장해분류표상 척추(등뼈)의 장해는 퇴행성 기왕증 병변과 사고가 그 증상을 악화시킨 부분만큼에 대해 사고와의 관여도를 산정하여 평가하도록 되어 있어 관여도를 적용할 수 있습니다.
(2) 직업급수 비례보상 적용
피보험자는 보험가입시 주부로 보험을 가입항 직업급수가 1급이었으나, 사고 당시 김치공장에서 일을 하는 단순근로자로 3급에 해당될 수 있습니다.
따라서 직업급수 3급에 직업변경 시 보험회사에 상해보험 가입 후 알릴의무인 상법상 통지의무를 이행하지 않아서, 직업급수 비례보상을 적용될 수 있습니다.
나. 보험금 산정
(1) 상해후유장해보험 약관분석
피보험자는 제7번 흉추골절로 19도의 후만변형이 있기 때문에 보험약관의 장해분류표상 척추의 장해 중 "척추체 뚜렷한 기형을 남긴 때 (30%)"에 해당되는 장해가 맞습니다.
(2) 골밀도검사 관여도 및 직업급수 비례보상 적용
다만, 피보험자는 골밀도검사에서 중증의 골다공증으로 사고와의 관여도가 적용될 것이며, 직업 또한 가입 당시의 직업이 아닌 김치공장에서 단순노무를 하는 직업으로 직업급수 3급에 해당하는 직업에 따른 보험료 요율의 비례 급수적용을 받게 될 것입니다.
5. 보험금 산정
가. 상해후유장해 산정
(1) 가입금액 5천만원이라고 가정할 때
가입금액(5천만 원) x 장해지급률(30%) = 1,500만 원이 기본금액입니다.
(2) 골다공증 관여도 및 직업급수 적용할 때
가입금액(5천만원) x 장해지급률(30%) x 골다공증관여도(70%-가정) x 직업급수(30%-가정) = 315만원 입니다.
6. 맺음말
골밀도검사는 뼈의 건강 상태를 평가하는 중요한 방법이며, T-SCORE는 골밀도 결과를 해석하는 데 유용한 지표입니다. T-SCORE를 통해 골다공증의 위험을 평가하고, 적절한 예방 및 치료 방법을 결정하는 데 도움이 됩니다. 정기적인 검진을 통해 뼈 건강을 지키는 것이 중요합니다.
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