요즘 최근에 보험사에서 주력으로 판매하고 있는 뇌혈관 및 혀혈성 심장질환을 보장하는 2대 질환 주요 치료비 보험에 대해 어떤 내용을 보장하는지, 어떤 보험형식인가 알아보겠습니다.
1. 2대 질환 주요치료비 보험이란?
가. 정의
2대 질환 주요치료비란 뇌혈관질환과 심장질환을 보장하는 진단과 수술 등을 특정조건에 따라 치료비를 보장하는 보험담보로, 보험회사에 따라 건강보험 적용을 받는 '급여'를 보장하는 경우와 '급여'와 '비급여'를 모두 보장하는 보험상품이 구분됩니다.
나. 판매배경
보험회사에서 고령의 인구가 많아지면서 사망 순위가 가장 높은 질환인 뇌혈관, 심장질환을 보장하는 보험상품을 강화하고 있는 이유는 예전부터 사망의 원인으로 높은 순위를 기록하고 있고, 그만큼 보험소비자의 보험상품과 보장에 대한 니즈가 있었습니다.
특히 계절적 요인으로 겨울철을 앞두고 뇌혈관에 문제가 많이 발생하고, 연말 건강검진이 쏠릴 것으로 예상되는 시점으로 사전에 보험가입을 유도하기 위한 것입니다.
최근 자료에 따르면 뇌혈관, 심혈관 환자가 18년 대비 32만 명이 증가하여 22년 102만 명에 이르며, 특히 60~80대 뇌질환자의 비율은 18년 대비 30% 급증하였다는 심평원 자료가 있었습니다.
2. 보장조건
2대 질환 주요치료비 보험은 뇌혈관 질환, 심혈관 질환을 진단받은 이후 치료병원에서 수술 등 치료를 받으며 지불한 건강보험적용을 받는 급여 또는 비급여 병원비를 보장합니다. 의료비를 실제로 피보험자가 쓴 만큼 보장하는 '비례형'과 보험가입 시 특정조건에 해당할 경우 일정금액을 지급 '정액형'으로 통상 나뉩니다.
3. 2대 질환 주요 치료비 구분
가. 2대 질환 주요치료비 '급여금'
(1) 정의
보험상품이나 담보에서 '급여금'이라고 하면, 정액형 보장담보를 말하는 것입니다. 이는 특정 보험조건에 해당하는 사고나 질병이 발생하는 경우, 급여금으로 정액보험금을 지급사유로 하여 정액을 지급합니다.
(2) 지급방식
급여금의 지급방식이 경우 뇌혈관 및 심장질환 진단 후 치료 시 가입금액을 매년 1회에 10년 지급을 하는 경우라면, 보험가입 시 가입금액(100만 원~2,000만 원 등) 설정에 따라 매년 동일한 금액을 매년 10년간 정액보험금을 지급하는 형식입니다.
나. 2대 질환 주요 치료비 '지원금'
(1) 정의
보험상품이나 담보에서 '지원금'이라고 하면, 비례형 보장담보를 말하는 것입니다. 이는 특정 보험조건에 해당하는 사고나 질병이 발생하여 금액이나 조건이 해당하는 범위에 도달할 경우 구간별 또는 비례로 하여 금액을 지급합니다.
(2) 지급방식
지원금의 지급방식이 경우 뇌혈관 및 심장질환 진단 후 치료 시 병원에 지불한 본인부담금이 100만 원이상 발생 시 매년 1회에 10년 지급을 하는데, 보험금으로 100만원이 지급되며, 매년 치료비 사용액별로 100만 원부터 몇천만 원까지 가입하는 설정에 따라 치료비를 비례하여 지원하는 것입니다. <
4. 치료 보장 범위
가. 일반적 보장범위
2대 질환 주요 치료비의 경우 수술비, 시술비, 치료대, 약재비, 재료대, 행위료, 중환자실 치료비 등 급여와 비급여를 가리지 않고 보장하는 보험상품이 있는가 하면, 급여 부분만 보장하는 상품 또는 상급종합병원이나 종합병원급만 보장하는 보험상품 등 보험상품 이름만 보면 비슷하지만 실제로 보장하는 범위는 다를 수 있습니다.
나. 보험판매 중단 발생
특히 최근에 흥*화재는 암주요 치료비(비례형)와 2대 주요 치료비(뇌혈관·허혈성심장질환) 보험상품의 판매를 일시 중단했습니다. 이는 흥*화재 스스로 한 것이 아니라, 금융감독원의 보험상품에 대한 보험소비자들의 높은 소구력에 따른 특정 담보 쏠림 현상을 완화하고 보험보장 및 향후 관리에 대한 리스크를 분산하기 위해 취해진 조치로, 판매 중단을 결정했다는 것입니다.
출처 : 여성경제신문(https://www.womaneconomy.co.kr)
5. 2대 질환 주요 치료비보험의 필요성
가. 필요 없다는 주장
2대 질환이 발생할 경우, 우리나라 건강보험에서는 산정특례 제도에 따라 급여에 대해 병원치료비 자체를 감액해 주기 때문에 실제로 환자가 부담할 병원비가 적게 나오기 때문에 개인적으로 가입하는 2대 질환 주요 치료비 보험은 필요 없다고 하는 경우도 있습니다.
나. 필요하다는 주장
하지만, 보험이 필요하다고 하는 주장은, 2대 질환의 경우 상당수가 중한 질환으로 산정특례까지 받는 것이고, 2대 질환에 대해 단순 치료가 아닌 수술치료가 포함돼야 하는 경우가 많고, 그 수술의 경우 최근 로봇수술 등 비용이 비싼 경우가 많고, 더불어 재료대, 스텐트 삽입, 코일이용 등 비급여 수술비용이 발생하기 때문에 필요하다고 주장하는 경우가 있습니다.
6. 맺음말
최근에 보험사에서 주력으로 판매하고 있는 뇌혈관 및 혀혈성 심장질환을 보장하는 2대 질환 주요 치료비보험에 대해 어떤 내용을 보장하는지 알아보았습니다.
갈수록 의료기술은 좋아지고 신의료기술이 적용될 경우 비용은 고가로 갈 수 있습니다. 하지만 비급여의 경우 산정특례 적용이 힘들 수 있어 향후 미래의 치료기술 발전으로 본다면 보험이 필요할 수 있을 것으로 생각됩니다.
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