무사고, 사고가 없는데도 자동차 보험료가 인상된 경우에는 어떤 이유가 있을까요? 자동차 보험료 만만하지 않은데, 왜 보험료가 인상되는지 확인해 보시죠
▣ 목차 ▣
1. 자동차보험료 산출개념
2. 무사고 보험료 인상이유
3. 자동차보험료 조정 사례
4. 운전자보험 추가
5. 맺음말
1. 자동차보험료 산출 개념
가. 개요
자동차보험의 보험료 산출은 사고가 발생하여 대인 또는 대물 등 보험금을 지급한 경우 사고 횟수, 피해정도를 감안하여 다음번 보험갱신 시 자동차보험료를 올리거나 내리는 제도입니다.
이는 자동차 운행에 따른 사고위험도가 서로 다른 경우 적용보험료를 차등화하여 보험가입자간 형평성을 제고하는 측면과 사고 시 보험료 할증 및 무사고 유지 시 할인제도를 이용으로써 안전운전을 자발적 유도하고 사고를 사전에 예방하는 것에 목적이 있습니다.
나. 자동차보험료 구성
자동차보험료는 보험계약 체결 시점에 차량과 차주의 기본이 적용되는 적용보험료 산정의 기본이 되는 보험료를 말하며, 순보험료와 부가보험료로 구성됩니다.
순보험료는 가입담보들의 위험도를 측정하여 기본적으로 적용되는 보험료이고, 부가보험료는 할인할증 및 특약에 의해 추가 적용되는 보험료 입니다.
2. 무사고 보험료 인상 이유
가. 자동차손해율 상승
자동차보험료는 피보험자의 나이, 차종 등의 가입조건에 가장 크게 영향을 받는데, 문제는 가입하는 피보험자의 동일한 위험집단(비슷한 나이대, 비슷한 차종)이 사고를 많이 낼 경우, 다음에 보험료의 책정 시 '위험집단'으로 분류되어 갱신 시 보험료가 올라갈 수 있습니다.
결국 본인은 사고 발생이 없는 '무사고 운전자'라 하더라도, 피보험자의 동일/유사집단이 사고를 많이 발생하는 위험집단으로 분류되는 경우 결국 보험료 인상되는 것입니다.
나. 대수의 법칙 적용
보험의 기본 원리인 많은 고객의 데이터를 분석하여 사고가 발생할 가능성을 체크하여 위험도가 크면 보험료를 올리고, 위험도가 떨어지면 보험료를 내리는 대수의 법칙으로 보험료를 산출합니다.
이는 피보험자 개인별로 손해율을 평가하게 되어 짧은 기간 모순된 데이터로 보험료 책정을 방지하기 위함입니다. 여기서 손해율이라 함은 '사고로 지급된 보험금 ÷ 보험회사에 납부된 보험료'입니다.
다. 보험료 인상 이유
결국 피보험자가 가입하는 보험사에서 분석한 보험가입자가 속한 '위험집단'의 손해율이 높다면, 그 보험사에 가입하는 피보험자는 보험료가 사고가 발생하지 않더라도 보험료가 인상되는 것입니다.
그렇다면, 다른 보험사에 가입하면 보험료가 할인 또는 인하될까요? 물론 동일한 조건으로 가입한다면 순수보험료는 크게 달라지지 않겠지만, 부가보험료 및 특별약관에 따라 보험료의 차이는 당연 발생할 것입니다.
3. 자동차보험 조정 사례
가. 보험가입 홍길동 님
| 인적사항 | - 남자, 30세, 보험가입 3년차 | 차량사항 | - 2023년식, 아반테 1,500cc 하이브리드 |
(1) 홍길동 님과 동일한 30세 남자의 자동차보험 최근 손해율을 계산 후 보험료 인상/인하됨
(2) 2023년식 아반떼급의 자동차 손해율을 계산 후 보험료 인상/인하됨
(3) 하이브리드 차량의 차량가액 및 주유방식에 따른 손해율에 따라 보험료 인상/인하됨
나. 보험료 결정
결국 사례에서 보듯이 적어도 3가지 이상의 조건으로 피보험자인 '홍길동'님이 사고가 없었다 하더라도 보험료 인상 또는 인하가 될 수 있습니다.
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4. 운전자보험 추가
자동차를 운전하는 경우, 자동차보험은 대부분 대인/대물 위주의 보험입니다. 말 그래도 나의 과실로 상대방을 다치게 하거나, 차량을 파손시킨 경우입니다.
자동차를 운전할 때 나도 다치고, 내가 형사적인 처벌에 직면하게 됩니다. 그럴 때를 대비해서 운전자보험은 필수 입니다.
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4. 맺음말
자동차보험은 무사고 일 때도 보험료가 인상될 수 있는 이유를 알아보았습니다.
무엇보다도 중요한 것은 적은 보험료로 많은 혜택을 보기 위해서 보험료 저렴한 보험회사를 찾는 경우가 많은데, 실제로 보상할 수 있는 담보와 가입금액을 꼭 확인 후 가입해야 할 것입니다.
담보가 많다고 보상한도가 높은 것은 아니며, 담보 가입금액이 높다고 전액이 보상되는 것도 아니기 때문입니다.
자동차보험에서 가장 중요한 것은 꼭, 반드시 종합보험과 든든하게 최대 보장으로 보험을 가입해야 한다는 것입니다. 큰 사고가 늘 이어지는 자동차~!!! 꼭 든든한 보험으로 가입하시길 바랍니다.
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