퇴직연금 DC형 전환해야 하는 이유

요즘 퇴직연금에 대해서 DB형에서  DC형으로 전환을 할까 고민하는 분들이 많이 있더라고요. 그래서 DB형은 사실 이미 지금도 회사에서 퇴직금을 운영해 주니깐, 모르고 있어도 됩니다.

하지만, 왜 DC형 전환을 해야 하는지를 알아보려면 DB형과 비교를 해 봐야 하기 때문에 DB형과 DC형을초간단하게 비교해 드리겠습니다. 

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▣ 목차 ▣
1. 퇴직연금 DB형과 DC형 비교
2. DC로 전환하면 좋은 근로자
3. DC 전환 후 수익증대한 이유
4. DC형 전환 추천사유
  가. 주식투자
  나. 채권 및 채권펀드
  다. 해외투자
5. 퇴직연금이 투자가능한 ETF
6. 맺음말 및 수익률(2024.4.1 기준)

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1. 퇴직연금 DB형과 DC형 비교

 

구분	DB형	DC형
운용주체	회사 (근로자이 다니는 회사)	근로자 본인
운용금액	근로연수 X 퇴직직전 3개월 평균임금	연봉의 1/12 을 매년 DC계좌로 수령
제도적격자	임금인상률이 높은 경우 승진가능성이 높은 경우	승진가능성이 없는 경우 연봉이 낮아지는 경우 임금피크제 진입예정인 경우
투자성향	투자에 자신 없는 경우	투자를 잘하고 싶은 경우

 
 

2. DC로 전환하면 좋은 근로자

 

구분	이유
임금피크 예정자	임금피크제도를 적용하는 기업의 근로자의 경우에는 통상 55세부터 임금피크가 적용되는데, 퇴직연금이 퇴직 직전 3개월 평균임금으로 퇴직연금을 지급하는 것이기 때문에 임금피크 5년 적용 후 퇴직연금을 받게 된다면 임금 50% 삭감된 금액이 됨
최근 3개월 급여가 많은 경우	최근 급여가 인상됐거나, 여타의 이유로 급여가 최근 3개월 많아진 경우, 이 때 퇴직연금으로 전환을 해야 '3개월 평균임금 X 근무년수'로 퇴직연금을 지급하게 됨 # 평균급여 = 기본급 + 연월차 + 상여금 + 시간외수당 등 각종수당
최근 시간외 근무가 많은 경우	근로자가 업무량이 많아 최근 3개월간 시간외 근무를 많이 한 경우, 위 사례와 같이 3개월 평균임금이 높아진 상태에서 DC전환을 하게되면 연금전환 금액이 커짐 # 평균급여에 '시간외수당'이 포함되기 때문

 

3. DC 전환 후 수익증대한 이유

 

가. 개인의 투자 선택권 확대

DC형 퇴직연금은 개인이 직접 투자 상품을 선택할 수 있도록 하여, 자신의 투자 성향과 시장 상황에 맞춰 유연하게 투자 결정을 할 수 있습니다. 이는 개인 맞춤형 투자 전략을 가능하게 하며, 이를 통해 더 높은 수익률을 추구할 수 있습니다.
 

나. 다양한 투자 옵션

DC형 퇴직연금은 주식, 채권, 부동산, 해외 투자 상품 등 다양한 투자 옵션을 제공합니다. 이러한 다양성은 투자자가 자신의 포트폴리오를 다각화하고, 더 높은 수익 기회를 탐색할 수 있게 합니다.
 

다. 시장 변동성에 대한 대응

개인이 직접 투자 결정을 내림으로써 시장 변동성에 빠르게 대응할 수 있습니다. 적절한 타이밍에 투자 포지션을 조정함으로써, 위험을 관리하고 수익 기회를 포착할 수 있습니다.
 

라. 장기적인 관점에서의 수익률 극대화

장기 투자를 통해 시장의 단기 변동성을 이겨내고, 시간이 지남에 따라 복리 효과를 통한 수익률 증대를 기대할 수 있습니다.

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퇴직연금 DC전환해야 하는 이유

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4. DC형 전환 추천 사유 (★개인적인 생각★)

 

가. 주식 투자

장기적인 관점에서 주식은 상대적으로 높은 수익률을 제공할 수 있는 투자 수단입니다. 특히, 잘 선정된 개별 주식이나 주식 기반의 상호 펀드, ETF(Exchange-Traded Funds, 상장지수펀드)는 성장 가능성이 높은 영역에 투자할 기회를 제공합니다.
 
무엇보다도 투자이익에대한 과세이연효과로 인한 수익 극대화가 가능하며, 퇴직연금이 투자할 수 있는 ETF는 이미 어느 정도 안전한 상품이기 때문에 분산투자만 한다는 가정하에 추천할 수 있습니다.
 

나. 채권 및 채권 펀드

채권은 일반적으로 주식보다 위험이 낮으며, 안정적인 수입원을 제공합니다. 다양한 만기와 신용등급을 가진 채권에 투자함으로써, 위험을 분산시키고 안정적인 수익을 추구할 수 있습니다.
 

다. 해외 투자

글로벌 투자를 통해 다양한 국가와 시장에 분산 투자함으로써, 국내 시장의 변동성에 대한 위험을 줄이고, 글로벌 성장 기회를 포착할 수 있습니다.
 
 

5. 퇴직연금이 투자가능한 ETF

 

가. 주식 기반 ETF

 

(1) S&P 500 ETF

대표적인 미국 주식 시장 지수인 S&P 500을 추종하는 ETF로, 미국 주식 시장의 대표적인 대형 주식에 분산 투자하는 효과를 제공합니다.

(2) MSCI Emerging Markets ETF

신흥 시장 국가들의 주식을 포함하는 MSCI 신흥시장 지수를 추종하여, 신흥 시장의 성장 잠재력에 투자할 수 있습니다.
 

나. 채권 기반 ETF

 

(1) 총수익 채권 ETF

다양한 만기와 신용등급을 가진 채권에 투자하여, 안정적인 수익과 함께 투자 포트폴리오를 다양화할 수 있습니다.
 

(2) 국채 인덱스 ETF

정부가 발행한 국채를 기반으로 하는 ETF로, 낮은 위험과 안정적인 수익을 추구하는 투자자에게 적합합니다.
 

다. 해외 ETF

 

(1) 글로벌 ETF

세계 여러 국가의 주식이나 채권에 투자하는 ETF로, 글로벌 투자 다각화를 원하는 투자자에게 적합합니다. 해외 주식 ETF: 특정 국가나 지역의 주식 시장을 추종하는 ETF로, 해당 국가나 지역의 경제 성장에 투자할 수 있습니다.
 

라. 특정 테마 또는 섹터 ETF

 

(1) 기술주 ETF

정보기술(IT) 기업이나 AI 및 반도체, 바이오산업 등의 신기술 관련 주식에 집중 투자하는 ETF로, 기술 산업의 성장 잠재력을 활용하고자 하는 투자자에게 적합합니다.
 

(2) 환경, 사회 및 지배구조(ESG) ETF

ESG 기준을 충족하는 기업에 투자하는 ETF로, 지속 가능한 투자를 추구하는 투자자에게 적합합니다.
 
 

6. 맺음말 및 수익률

 

퇴직연금을 DC로 전환할까 망설이는 것은 혹시나 적자를 보면 어떻게 될까? 하는 걱정일 것입니다. 하지만, 지금 당장 펀드를 운영하거나, 주식거래에서 손해를 보는 것은 겁이 없는데, 보다 안전한 상품에 투자할 수 있는 제도의 퇴직연금에서 걱정하는 것은 안타까운 현상입니다. 

퇴직연금을 투자할 수 있는 ETF는 투자자가 자신의 퇴직연금 계좌를 통해 주식 시장에서 거래할 수 있는 다양한 투자 상품 중 하나입니다. 그런데 왜 ETF를 추천하는가는 주식처럼 거래되지만, 펀드 형태로 다양한 자산에 대한 투자가 가능하여 포트폴리오 다각화에 유리합니다.

여기서는 최근  AI 및 반도체의 성장세가 있어 퇴직연금으로 투자한 ETF를 찾아보았습니다. 단 몇 달 또는 2년 사이에 아래와 같이 상승률이 좋습니다.

단, 실제 투자 가능한 ETF 목록은 사용하는 금융 기관이나 퇴직연금 제공업체, 그리고 국가별 규제에 따라 달라질 수 있으므로, 구체적인 투자 결정 전에 해당 기관에 확인하는 것이 중요합니다.

이러한 ETF들은 투자자가 자신의 투자 목표, 위험 성향, 시장 전망에 따라 선택하고 조합하여 퇴직연금 포트폴리오를 구성하는 데 사용하시기를 바랍니다.

 

퇴직연금이 투자가능한 AI관련 ETF의 수익률