어버이날 선물, 최고는 효도보험, 80세 집중보장 암보험 최고

어버이날 선물을 뭘 하실까 궁금하시죠? 어버이날 선물을 고민하시는 분은 이미 선물할 것이 다 ~ 있습니다. 그러나, 효도보험 아세요? 최고의 보험은 어버이를 든든하게 걱정하지 않도록 경제적 지원군을 만드는 것입니다. 그래서 효도보험 알아보겠습니다.

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▣ 목차 ▣

1. 어버이날 선물 치매 간병보험

2. 치매보험

3. 간병보험

4. 한화생명보험 간병보험

5. 흥국생명 다사랑 암보험

6. 서산시 지자체 치매보장

7. 맺음말

 

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1. 어버이날 선물 치매 간병보험

 

가. 효도보험

 

(1) 효도의 주체

'효도'의 개념은 시대가 변하면서 점점 변화가 되는 것 같습니다. 예전에는 어버이 뜻에 따르는 것이 효도였다면, 요즘은 효도를 하는 사람의 관점으로 효도의 주체와 객체가 바뀌는 것 같습니다.  어쨌거나 효도가 있다는 것만으로도 감사해야 하는 세상이기도 합니다.

그러나, 효도를 받아야 하는 사람은 부모이고, 효도를 해야 하는 사람은 자식이기에 효도의 수익자와 공익자는 정해져 있습니다. 

 

(2) 효도보험

효도보험은 효도이기에 효도를 받는 부모님이 효도보험을 받는 주체가 되겠지요? 그러면 효도를 받는데 제대로 받으려면 부모님이 효도를 받아서 본인이 하고 싶은 경제적 도움이 되어야 할 것이고, 적어도 부모님의 운전자보험, 건강보험은 되어야 효도보험이지만, 

이번엔 부모님도 좋고, 효도를 하는 자식도 좋은 간병보험과 치매보험을 효도보험이라고 협소하게 지정을 하고 생각해 보겠습니다.

 

나. 효도보험의 범위

 

(1) 치매

치매라고 하면 주위에서 치매같아 보여서가 아니라, 신경과나 정신건강의학과에서 진단을 하고, 인지기능 및 정신상태 평가 등을 거쳐 의학적으로 필요한 검사 및 그 결가에 대한 종합적인 평가를 통해 치매로 객관적인 결과를 보였을 때 이를 치매 당사자와 보호자들이 보험 보장을 받을 수 있는 것이 치매라고 볼 수 있을 것입니다.

효도보험의 한 종류는 바로 이런 치매를 보장하는 보험일 것입니다.

 

(2) 간병

간병은 장기입원 또는 치매 등의 사유로 활동이 불가능할 정도의 진단을 받고, 다른 사람의 간병이 필요한 경우가 되는 것이 간병이라고 볼 수 있습니다. 이 경우에도 의학적인 진단과 평가가 있어야 할 것입니다.

단지 보호자나 자식들이 간병이 필요할 정도라고 판단하는 것은 객관적이지도, 구체적이지도 않을 것이기에 사회적으로 정의가 필요합니다. 또 이런 정의에 따른 간병을 보장하는 보험이 바로 효도 보험의 한 종류일 것입니다.

 

 

다. 고령자 보험가입 비율

 

보험연구원 보도내용에 따르면, 2024년 기준 65세 이상의 치매환자는 2038년에는 200만 명을 넘어설 것으로 100%가량 증가될 것으로 추정됩니다.

그러나 65세 이상 고령자 중에서 17.9%만이 간병보험 및 치매보험에 가입했으며, 80대 이상의 초고령자의 가입률은 1.9%로 크게 떨어졌습니다. 그래서 무엇보다 80세 이상의 부모를 위한 어버이날 보험선물이 절실합니다.

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출처;현대해상, 치매간병보험인 간편한 333건강보험

 

2. 치매보험

 

가. 치매의 정의

‘치매상태’라 함은 보험계약일 이후에 발생한 재해 또는 질병으로 보장개시일 이후에 중증(또는 경증)의 인지기능의 장애가 발생한 상태를 말합니다.

 

나. 치매 보장개시일

치매 보장개시일은 계약일로부터 1년(또는 2년)이 되는 다음날로 합니다. 다만 재해로 인한 뇌의 손상을 직접적인 원인으로 치매상태가 발생한 경우에는 계약일부터 보장합니다. (보험상품마다 다릅니다)

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출처; 금융감독원 보도자료, 노후대비 간병보험 가입시 유의사항

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다. 중증인지장애 또는 경증인지장애

 

(1) 중증인지장애

‘중증의 인지기능의 장애’란 CDR척도(한국판 Expanded Clinical Dementia Rating) 검사결과가 3점 이상에 해당되는 상태로서 그 상태가 ‘치매 보장개시일’ 이후에 발생하고 발생시점부터 90일 이상 계속되어 장래에 더 이상의 호전을 기대할 수 없는 상태를 말합니다.

(2) 경증인지장애

경증은 CDR 척도 1점이상에 해당됩니다.

# CDR척도(Clinical Dementia Rating scale)란 치매 관련 전문의가 실시하는 전반적인 인지기능 및 사회기능 정도를 측정하는 검사(최경도 0.5, 경증 1, 중등도 2, 중증 3～5)입니다.

 

라. 치매의 진단조건

 

(1) 진단자격

치매의 진단은 치매 전문의(신경과 또는 정신건강의학과)의 진단서에 의합니다.

 

(2) 객관적 치매 검사

진단을 확정할 때는 병력청취, 인지기능 및 정신상태 평가, 신체진찰과 신경계진찰, 신경심리검사, 일상생활능력평가, 검사실검사, 뇌영상검사(CT, MRI 등) 등 해당 치매의 진단 및 원인질환 감별을 위해 의학적으로 필요한 검사 및 그 결과에 대한 종합적인 평가를 기초로 정해집니다.

뇌영상검사 등 일부 검사에서 치매의 소견이 확인되지 않았다 하더라도 다른 검사에 의한 종합적인 평가를 기초로 치매를 진단할 수 있습니다

 

마. 보장하지 않는 치매

정신질환으로 인한 인지기능의 장애, ‘알코올중독, 의사의 처방에 의하지 않는 약물의 투여’로 인한 인지기능의 장애는 보상하지 않는다고 치매보험의 초기 상품은 그렇지만,

현재는 알코올중독의 치매도 보험상품에 따라 보상이 가능한 경우도 있습니다.

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190703_조간_치매보험금 분쟁을 선제적으로 예방할 수 있도록 보험약관을 개선하겠습니다.pdf

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3. 간병보험

 

가. 간병

환자가 치매 또는 활동불능상태가 되어 다른 사람의 간병이 필요한 상황 또는 실제 병원에서 입원을 하면서 일정기간 이상의 다른 사람의 간병이 필요하여 병의원에서 입원치료를 어느 특정일자 이상을 입원하여 보호자의 도움이 필요했던 경우를 말할 수 있습니다.

 

나. 간병보험

보험회사에서 판매하는 보험상품으로써, 치매 또는 활동불능상태가 되어, 다른 사람의 간병이 필요한 경우 이에 간병자금을 지급하는 보험입니다.

 

 

4. 한화생명 치매보험

 

가. 종류

고령화 시대이지만, 정작 고령인구는 보험가입률이 저조하다는 것을 확인하여, 간병과 치매를 중심으로 보험상품을 만들었습니다. 가입연령은 만 15세~80세까지 기존의 병력이 있는 고객도 가입할 수 있도록 만들었다고 합니다.

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출처;한화생명 다이렉트

 

나. 밸류플러스 보장보험

이 보험의 특징은 보험료 변동 없이 비갱신으로 최대 100세까지 보장받는 사망을 담보로 보장받을 수 있는 보험으로, 보험가입 5년 이후부터 사망보험금 가입금액이 증액되는 것이 특징입니다.

만약 보험기간 중 장기요양상태 발생 시 진단자금, 간병자금뿐만 아니라 재가 및 시설급여 서비스를 받을 수 있는 특약을 부가할 수 있습니다

 

다. The H 간병보험

이 보험의 특징은 상급종합병원, 종합병원, 요양병원, 일반병원 등 병원의 급수를 차등해 간병인 지원금을 지급합니다. 이 보험 역시 비갱신형 보험상품으로 100세까지 보장받을 수 있습니다.

 

라. 건강플러스 종신보험

이 보험은 종신형 보험으로, 암, 뇌졸중, 특정 허혈성심장질환, 중증치매 등으로 진단을 담보하는 진단을 확정하게 되면 사망보험금을 최대 80%까지 선지급합니다.

뿐만 아니라 주요 진단을 확정받을 경우, 보험료 납입기간 경과(최소 10년) 후 사망하면 매달 100만 원(가입금액 1억 원)을 월 정기급여금으로 총 96회(9,600만 원)까지 추가로 받을 수 있습니다.

 

 

5. 흥국생명 다사랑 암보험

 

가. 특징

 

(1) 평균수명 증가 집중보장

보험가입자의 평균 보장연령 80세임에 비해 이 보험상품은 80세 이전에 암진단을 받을 경우 20%만 보장받는 대신, 80세 이후에 암진단을 확정받을 때에는 가입금액의 100%를 지급하는 체증형식의 보험상품입니다.

 

(2) 기 가입자 혜택

체증형 보험은 80세만기 보험상품의 기 가입한 보험계약자에게 추가 가입하도록 하는 상품으로, 보험료가 기본형보다 절반수준을 저렴합니다.

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출처; 흥국생명 다사랑건강보험

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나. 보장내용

 

(1) 암주요치료비

암주요 치료비 담보를 2천만 원 이상 가입하면 연간 1회, 최대 5년까지 1억 원까지 암주요 치료비를 지원받을 수 있습니다.

 

(2) 면책기간 60일

통상의 암보험의 면책기간, 즉, 보험을 가입하고 보상을 해 줄 수 있는 보장개시일은 보험가입일로부터 90일이 룰이지만, 이 보험의 경우 기 가입자에게 가입하는 상품으로 보험면책기간을 60일로 줄이는 것이 특징입니다.

 

(3) 일반암 대상 확대

최근 암치료 기술이 발달함에 따라 유방암 등을 소액암을 하는 상품이 나오고 있지만, 이 보험은 소액암을 일반암으로 고보장하는 상품으로, 유방암, 전립선암, 비침습방광암, 대장점막내암도 일반암으로 지급합니다.

 

(4) 보험료 할인 2%

이 보험은 가족이 당시에 가입할 경우, 보험료를 2%를 할인해 주는 조건이 있어 가족이 동시 가입 시 혜택이 더 풍부해집니다.

 

 

6. 지자체 간병보험

 

가. 사례

충청남도 서산시의 시민안전보험의 일환으로, ‘보호자 없는 병원 사업’ 운영 - 서산의료원, 서산중앙병원 등 2개소에서 24시간 무료 간병 서비스 지원합니다.

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충청남도 서산시 시민안전보험 간병비 지원

 

나. 보장내용

 

(1) 대상병원

치료를 할 수 있는 병원은 서산의료원, 서산중앙병원으로 지정하고, 간병이 필요 없도록 ‘보호자 없는 병원 사업’을 연중 운영하는 것을 지원합니다.

 

(2) 보장내용

환자에게 전문 간병인을 통한 24시간 공동 간병 서비스를 제공하며 복약 및 식사보조, 위생과 안전 관리, 운동 및 활동 보조 등 환자의 회복을 위한 사항들을 무료로 지원합니다.

간병비 지원 일수는 1명당 연 30일이며, 추가 간병 서비스가 필요한 경우 주치의 소견을 통해 최대 15일까지 연장이 가능합니다.

단, 대상자가 보험을 통해 간병비 보상을 받는 경우, 간병비 이중 지원을 방지하기 위해 지원에서 제외됩니다.

 

(3) 보장지원 대상자

주민등록상 충청남도에 주소를 둔 도민으로 수급권자, 차상위 본인부담경감 대상자, 건강보험료 납부 금액이 하위 20% 이하인 자, 행려환자, 긴급지원대상자 등입니다..

 

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6. 맺음말

 

어버이날 선물 고민 많으시죠? 부모님들의 경제적인 걱정을 덜어드리는 것이 큰 효도일 수 있습니다.

건강하지 않은 '부모님 당신의 신체에 대한 부담을 보험으로 해결해 주시면 어떨까요?' 바로 그것이 효도입니다.

각 보험사의 여러 간병보험, 치매보험이 있을 것입니다만...

더 중요한 것은 자주 찾아뵙고, 아픈 곳을 말씀하시기 전에 미리 알아차리는 것이 보험보다 더 중요한 것이니, 꼭 자주 안부를 여쭤 보시기 바랍니다.

기다려 주지 않는 그 순간... 을 늦게 깨닫기를 바랍니다.