반려동물과 한가족을 이루는 반려인구가 점점 증가하고 있지만, 반려동물에 대한 보험가입은 미미한 상태입니다. 하지만, 반려동물은 점점 나이 들고, 질환이 발생하기에 꼭 필요한 종양질환, 심장질환 및 신장질환 3대 질환의 치료비보장을 확대하는 보험상품이 있어 분석해 보겠습니다.
▣ 목차 ▣
1. 3대 질환
2. 반려동물치료비II(3대질환 보장확대) 특별약관
3. 보상한도액
4. 치료비보험금 계산방법
5. 보장제한
6. 보상하지 않는 치료비 및 비용
7. 입원 및 통원 개념
8. 펫보험 보험금 청구하기(청구서 파일)
1. 3대 질환
가. 3대 질환이란
"3대질환"이란 종양질환, 심장질환 및 신장질환을 말합니다.
나. 질환구분
(1) 종양질환
강아지에게 발생할 수 있는 주요 종양 질환에는 다음과 같은 것들이 있습니다.
양성 종양: 피부 종양(지방종, 섬유종 등), 유선 종양(유선 선종, 유선 선암 등)
악성 종양: 림프종, 골육종, 비뇨생식기 종양, 피부암 등
이러한 종양들은 크기, 위치, 악성도 등에 따라 다양한 증상을 나타낼 수 있으며, 정기적인 건강검진과 관찰이 중요합니다.
(2) 심장질환
강아지에게 발생할 수 있는 심장질환에는 선천성 심장질환과 후천성 심장질환이 있습니다.
특히 말티즈, 푸들, 캐벌리어 킹 찰스 스패니얼 등의 소형견 품종이 특정 심장질환에 더 취약한 것으로 알려져 있습니다.
가장 흔히 발생하는 심장질환은 승모판 역류증으로, 승모판이 제대로 닫히지 않아 혈액이 역류하는 질환입니다. 이는 후천성 심장질환으로, 노령 강아지에게 많이 발생하며, 점진적으로 진행되며, 초기에는 무증상이지만 점차 심부전 증상이 나타납니다.
증상으로 기침, 호흡곤란, 운동 불내성, 체중 감소 등으로, 승모판 성형술 또는 대체술이 고려되어 집니다.
(3) 신장질환
가장 흔한 신장질환인 만성 신장병 (Chronic Kidney Disease, CKD)으로, 신장 기능이 점진적으로 저하되는 질환이며, 원인으로는 노령, 유전, 감염, 독성 물질 등입니다.
다음으로 신장기능이 갑자기 저하되는 질환인 급성 신부전 (Acute Kidney Injury, AKI)으로 원인으로는 급성인 만큼 중독, 감염, 저혈압, 탈수 등이 있습니다.
2. 반려동물치료비 II(3대 질환 보장확대) 특별약관
가. 지급사유
반려동물인 강아지가 보험계약일로부터 30일 이후인 보장개시일부터 상해 또는 질병이 발생하여 그 치료를 위한 직접적인 목적으로 국내에서 수의사에게 치료를 받은 때에는 계약된 내용에 따라 1일당 피보험자가 부담한 반려동물의 치료에 사용된 비용(실수납액 치료비)을 보상한도액이 적용된 지급기준에 따라 보험가입금액 한도로 보험수익자에게 반려동물 치료비를 보험금으로 보상하여 드립니다.
나. 지급기준
지급사유가 발생했을 때, 입원과 통원을 구분하며, 치료비보험금은 보험계약에 따라 자기 부담금을 차감한 후 보상비율을 곱하여 산출된 금액으로, 보험계약 시 1일당 보상한도액을 조건으로 한도보상함을 기준으로 합니다.
자기부담금은 일별 1일당 의료비에서 차감되며, 보험상품에 따라 보상비율은 프리미엄특별약관의 경우 90%, 고급형 80%, 기본형 70%, 실속형 50% 로 자기부담금이 정해집니다.
3. 보상한도액 (프리미엄 특별약관 기준)
가. 1일당 보상한도액
(1) 3대 질환 치료비
3대 질환으로 인하여, 입원 및 통원의 경우 각 1일당 30만 원 한도로 보상하며, 수술을 할 경우에는 입원 및 통원 1일당 500만 원 한도 보상합니다.
(2) 그 외 사고치료비
3대 질환을 제외한 치료인 경우, 입원 및 통원의 경우 각 1일당 15만 원 한도로 보상하며, 수술을 할 경우에는 입원 및 통원 1일당 250만 원 한도 보상합니다.
나. 연간 총 보상한도액
3대 질환으로 입원 및 통원을 하거나, 그 외 질환으로 입원 및 통원을 한 경우에도, 1년간 총 치료비 보상한도액은 1천만 원입니다.
4. 치료비보험금 계산방법
가. 치료비보험금 산출 공식
{(피보험자가 부담한 1일당 치료비 – 1일당 자기부담금) X 보상비율}과 1일당 보상한도액 중 적은 금액
나. 지급보험금 산출 예시
(1) 입/통원 중 수술을 하지 않은 날의 경우
ㅁ 피보험자가 부담한 당일 의료비 : 30만 원으로 가정하면,
ㅁ 지급금액 3대 질환으로 인한 경우 :
지급금액 = {(30만 원 – 1만 원) x 90%, 30만 원} 중 적은 금액 = 26만 1천 원
ㅁ 그 외 사고로 인한 경우 :
지급금액 = {(30만 원 – 1만 원) x 90%, 15만 원} 중 적은 금액 = 15만원
(2) 입/통원 중 수술을 한 날의 경우
ㅁ 피보험자가 부담한 수술 당일 의료비 : 371만 원
ㅁ 지급금액 3대 질환으로 인한 경우 :
지급금액 = {(371만 원 – 1만 원) x 90%, 500만 원} 중 적은 금액 = 333만 원
ㅁ 그 외 사고로 인한 경우 :
지급금액 = {(371만 원 – 1만 원) x 90%, 250만 원} 중 적은 금액 = 250만원
5. 보장제한
가. 보험기간 만료 후 보상 확대
반려동물이 보험금 지급사유 발생으로 인해 치료를 받던 중에 보험기간이 만료된 경우에도 만료일부터 180일 이내의 치료비는 보상합니다. 다만, 사고일 또는 발병일부터 365일 이내의 치료에 한하여 보상합니다.
나. 보장제한
(1) 보장개시일 30일 설정
반려동물치료비보장개시일은 제1회 보험료를 받은 날인 '계약일'로부터 그날을 포함하여 30일이 지난날의 다음날로 하며, 보장개시일부터 치료비를 보장합니다. 다만, 질병이 아닌 상해사고의 경우에는 직접적인 원인으로 상해의 치료를 받은 경우에는 보험료를 지불한 보험계약일을 보장개시일로 하여 보상합니다
(2) 1년간 면책기간 설정
제1회 보험료를 받은 날인 '보험계약일'로부터 그날을 포함하여 1년 이내에 발생한 슬관절탈구, 고관절탈구, 슬관절형성부전, 고관절형성부전 또는 기타 이들과 유사한 사고에 대해서는 보험금을 지급하지 않습니다.
6. 보상하지 않는 치료비 및 비용
1. 반려동물의 선천적, 유전적 질병에 의한 손해(보장개시일 이전부터 객관적으로 인지할 수 있는 증상을 포함합니다. 다만 보험기간 중 최초로 발견된 경우에는 당해 보험기간에 한하여 보상합니다.)
2. 질병의 발생일로부터 과거 1년 이내에 예방접종 또는 예방처치를 하지 않아 발생한 아래의 질병
3. 상병명을 알 수 없는 상해 또는 질병에 대한 치료
4. 백신 접종비용 및 기타 질병예방을 위한 검사 또는 투약·예방 접종비용 및 정기검진, 예방적 검사를 위한 비용
5. 대상 반려동물의 정상적인 교배, 임신·출산, 제왕절개, 인공유산과 관련된 비 용 및 출산 후 증상 치료 비용
7. 입원과 통원의 개념
가. 입원
"입원"이란 수의사가 상해 또는 질병의 치료가 필요하다고 인정한 경우로서, 자택 등에서의 치료가 곤란하여 동물병원에 입실하여 수의사의 관리 하에 치료에 전념하는 것입니다.
나. 통원
"통원"이란 수의사가 상해 또는 질병의 치료가 필요하다고 인정한 경우로서, 동물병원에 입실하지 않고 내원하여 수의사의 관리하에 치료에 전념하는 것입니다.
다. 동물병원
"동물병원"이란 동물진료업을 하는 장소로서 수의사법 제17조(개설)에 따른 신고를 한 진료기관을 말합니다.
8. 펫보험 보험금 청구하기
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