지방간(K703)이 간경화, 간수치 이상으로 사망할 때 상속 보험수익자

지방간(K703), 즉 알코올성 지방간이 간경화로 진행이 되고, 간부전(K729)이 되면서, 형과 여동생을 남기고 사망한 경우, 말기간경화진단금과 질병사망담보의 사망보험금의 보험수익자는 누가 될 수 있는지 알아보겠습니다.

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▣ 목차 ▣

1. 알코올성 지방간(K703) 진행 사례

2. 지방간 악화로 인한 질병사망

3. 말기간경화진단보장 특별약관

4. 보험금 손해사정

5. 보험수익자

6. 맺음말

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1. 알코올성 지방간(K703) 사례

 

가. 알코올성 지방간 개요

 

(1) 정의 및 비교

ㅁ 알코올성 지방간(Alcoholic Fatty Liver, AFL)은 과도한 알코올 섭취로 인해 간세포 내 지방이 축적된 상태를 말합니다. 알코올성 지방간은 알코올성 간질환의 초기 단계로, 지속적인 알코올 섭취가 간세포 손상과 염증, 결국 간경변으로 진행될 수 있습니다.

ㅁ 비알코올성 지방간(Non-Alcoholic Fatty Liver Disease, NAFLD)은 알코올 섭취와 무관하게 발생하며, 비만, 당뇨병, 고지혈증 등 대사 질환과 밀접한 관련이 있습니다. NAFLD는 비알코올성 간염(NASH), 간경변으로 진행될 수 있습니다.

 

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2024.04.08 - [보상사례] - 지방간(K758) 비알코올성 지방간(NAFLD)을 보험으로 보장받기

지방간(K758) 비알코올성 지방간(NAFLD)을 보험으로 보장받기

 

(2) 주요 증상

ㅁ 피로감(Fatigue): 지속적인 무기력과 피로감을 느낄 수 있습니다.

ㅁ 오른쪽 상복부 통증(Right Upper Quadrant Pain): 간이 위치한 오른쪽 상복부에 통증이 발생할 수 있습니다.

ㅁ 체중 감소(Weight Loss): 식욕 부진으로 인한 체중 감소가 나타날 수 있습니다.

 

(3) 진단기준 및 검사

ㅁ 혈액 검사(Blood Test): 간 기능 검사(Liver Function Test)에서 AST(Aspartate Aminotransferase)와 ALT(Alanine Aminotransferase) 수치가 상승합니다. 보통 AST/ALT 비율이 2:1 이상으로 나타나는 것이 특징입니다.

ㅁ 영상 진단: 초음파(Ultrasound), CT(Computed Tomography), MRI(Magnetic Resonance Imaging)를 통해 간 내 지방 축적 여부를 확인할 수 있습니다.

ㅁ 간 생검(Liver Biopsy): 최종 진단을 위해 간 조직의 일부를 채취하여 미세 조직학적으로 검사합니다.

 

(4) 치료방법 및 합병증

ㅁ 알코올 금단(Alcohol Abstinence): 가장 중요한 치료 방법으로 알코올 섭취를 완전히 중단해야 합니다.

ㅁ 생활 습관 개선: 균형 잡힌 식단과 규칙적인 운동을 통해 체중을 관리합니다.

ㅁ 약물 치료: 비타민 보충제와 간 기능 개선을 위한 약물이 처방될 수 있습니다.

ㅁ 합병증: 미치료 시 알코올성 간염(Alcoholic Hepatitis), 간경변(Liver Cirrhosis), 간암(Hepatocellular Carcinoma)으로 진행될 수 있습니다.

 

과도한 음주는 지방간에 위험합니다

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나. 사례

 

(1) 과도한 음주

51세 남자인 피보험자는 8년전 질병보장보험을 가입한 후 여러 사정으로 인해 1주일이 5일 소주 1병씩 마셨습니다.

그러던 중 2022.12월 알코올성 지방간과 당뇨, 고혈압, 고지혈증 등 질환을 보유하면서, 장이 파열되어 1주일간 입원치료를 하하였습니다.

퇴원한 후 매주 2회이상의 음주를 하였으며, 음주할 때마다 소주 2병씩을 마셨습니다. 입원 시 '알코올성 지방간(K703)' 진단에 복수가 차는 증상이 있었습니다.

 

(2) 치료 중 사망

이후 지방간이 악화되거 재입원하였고, 간경화증과 당뇨합병증, 전신통으로 입원 치료를 받았습니다. 그러나, 입원 치료 중 간수치가 상승하고, 기력이 저하되면서, 혈병 등 증상이 악화되는 양상이 보이더니,

결국 2023년 4월 경 사망하였습니다. 사망의 선행사인인 '간경화' 이며, 중간사인은 '장 및 위출혈, 출혈성 쇼크'이고, 직접사인은 '심폐정지'였습니다.

 

(3) 간검사 및 간수치

항목	즉정치	정상범위
SGOT	61	1~40
ALP	1,425	30~270
감마GTP	159	1~64
총빌리루빈	2.60	0.3~1.2

# 피보험자 사망 직전 검사 수치

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알코올이 인체에 미치는 영향

 

 

2. 간질환으로 인한 질병사망

 

가. 사망원인

 

(1) 선행사인(Underlying Cause)

ㅁ 선행사인은 사망 과정을 시작한 원인입니다. 즉, 사망에 이르게 한 일련의 사건들의 가장 처음 시작점이 되는 상태나 질병입니다.

예시에서, 만약 급성 심근경색이 고혈압성 심장 질환 때문에 발생했다면, 고혈압성 심장 질환은 선행사인이 됩니다. 선행사인은 사망의 근본적인 원인을 나타내며, 예방 및 치료 정책을 수립하는 데 중요한 정보를 제공합니다.

ㅁ 이번 피보험자의 경우 선행사인은 '간경화'입니다. 따라서, 간질환으로 사망하였다고 사망원인을 확인할 수 있습니다.

 

(2) 중간사인(Intermediate Cause)

중간사인은 직접사인과 선행사인 사이에 위치하며, 직접사인을 초래한 질병이나 상태입니다.

예를 들어, 심정지를 초래한 급성 심근경색이 있다면, 급성 심근경색이 중간사인이 됩니다. 중간사인은 사망 과정에서 직접사인을 발생시킨 직접적인 질병이나 상황을 설명합니다.

 

(3) 직접사인(Immediate Cause)

이는 사망 직전에 발생한 사건입니다.

예를 들어, 환자가 심정지로 사망했다면, 그 심정지가 직접사인이 됩니다. 직접사인은 사망에 가장 가까운 원인을 나타내며, 사망 과정의 마지막 단계를 설명합니다.

 

나. 지방간 악화로 인한 질병사망

 

(1) 지방간 진행

피보험자는 알코올성 지방간이었으나, 지속적으로 음주를 하여, 결국 지방간이 간경화로 진행이 되었습니다. 복부 CT 검사 결과 지방간 및 간경화증이 있었으며, 다만 간세포암종은 없는 상태였습니다.

이후 흉부 CT에서는 흉막의 고형의 결절이 12mm 수준으로 컸으며, 조직검사까지는 하지 않은 상태였습니다. 점점 복수가 차기 시작하는 단계로 진행된 상태에 입원하게 되었습니다.

 

(2) 간질환과 당뇨의 합병증

이후에도 지속 음주를 한 피보험자는 결국 간질환이 당뇨와 합병증을 일으켜 다시 입원하였습니다.

입원당시 혈액검사에서 빌리루빈 1.9, 공복혈당 200~400, 식후혈당 400 이상, 전신의 통증을 느꼈으며, 혈변이 발생하고, 기력이 급격히 저하되었습니다.

결국 자기 호흡곤란이 발생하여 선행사인인 간경화, 직접사인 심폐정지 상태로 최종 질병으로 사망이 선언되었습니다.

 

 

3. 말기간경화진단보장 특별약관

 

가. 지급사유

 

(1) 약관의 말기간경화 정의

'말기간경화'라 함은 만성 말기간경화를 의미하며, 다음 중 한 가지 이상의 원인이 됩니다.

① 통제가 불가능한 복수증 ② 영구적인 황달 ③ 위나 식도벽의 정맥류 ④ 간성 뇌증

 

(2) 진단확정 기준

'말기간경화'의 진단확정은 진단의 병력과 함께 혈액검사소견, 동위원소간주사(Radioisotope Liver Scan), 복부초음파(Abdomen Sono), 복부전산화단층촬영(Abodomen CT Scan) 등을 기초로 하여야 합니다.

 

나. 보상하지 않는 사유

알코올중독 또는 약물중독에 의한 간질환, 선천적 및 독성 간질환은 제외됩니다.

 

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4. 보험금 손해사정

 

가. 보상하는 담보

 

(1) 질병 관련 보장

피보험자는 지방간이 진행하여 간경화, 결국 간부전으로 이어져, 간질환으로 인한 사망을 하였으며, 치료 과장에서 입원과 각종 검사를 하여, 질병과 관련된 보장담보의 보상이 가능할 수 있습니다.

 

(2) 말기간경화진단담보

말기간경화진단담보의 경우, 보상 제외 규정에 알코올중독 또는 약물중독에 의한 간질환의 경우 보상에서 제외된다는 규정에 따라 이번 알코올성지방간(k703)으로 진단받은 피보험자의 경우 보상이 제외될 것입니다 

 

나. 보험금 계산

담보	지급사유	가입금액	보험금
질병사망담보	질병으로 사망시 지급	3천만원	3천만원
질병입원일당	질병으로 입원시 1일당(180일한도)	2만원(1일당)	2만원 x  12일 = 24만원
말기간경화진단보장담보	만성 말기간경화 진단 시	1천만원	부지급

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보험계약자 또는 피보험자(보험수익자)의 권리

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5. 보험수익자

 

가. 사망보험금 수익자

 

(1) 사망보험금 수익자

사망보험금의 수익자는 보험가입 및 변경 시 사망보험금 수익자를 지정할 수도 있지만, 대부분의 경우에는 '법정상속인'에게 지급되도록 가입을 많이 합니다.

 

(2) 사망수익자 지정

보험가입 시점에 또는 보험계약을 중간에 변경하여, 사망보험금 수익자를 지정한 경우엔 당연히 사망보험금의 전액을 지정된 사망수익자에게 지급합니다. 

(3) 계약해지 환급금

 피보험자가 사망으로 인한 보험계약 해지 환급금은 계약자에게 지급됩니다. 계약자와 피보험자가 같은 경우에는 결국 피보험자가 사망한 상태로 보험계약의 해지환급금은 법정상속인에게 지급됩니다.

 

상속법 변천사

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나. 법정상속인

 

(1) 상속순위

제1순위 : 피상속인의 배우자, 직계비속(자녀, 손자녀 등)
직계비속과 배우자가 함께 상속인이 됩니다. 직계비속이 없을 경우 배우자가 전부 상속합니다.

제2순위 : 피상속인의 부모
제1순위 상속인이 없을 경우, 부모가 상속인이 됩니다. 이때도 배우자는 상속인에 포함되어, 부모와 함께 상속받습니다.

제3순위 : 피상속인의 형제자매
제1순위, 제2순위 상속인이 없을 경우 형제자매가 상속인이 됩니다. 이 경우에도 배우자는 여전히 상속인에 포함됩니다.

제4순위 : 피상속인의 조부모
제1순위, 제2순위, 제3순위 상속인이 없을 경우 조부모가 상속인이 됩니다. 조부모와 함께 배우자도 상속인에 포함됩니다.

각 순위에서의 상속 비율이나 상속 방식은 상황에 따라 다르며, 특히 배우자의 상속 비율은 다른 상속인들과의 관계에서 변동이 있을 수 있습니다. 또한 상속인이 없는 경우에는 국가가 상속인이 됩니다.

중요한 것은, 상속 순위에 따라 상속인이 결정되고, 상위 순위의 상속인이 있을 경우 하위 순위의 상속인은 상속권이 없다는 점입니다.

 

(2) 형제자매 균등상속

피보험자의 가족은 부모가 사망하였으며, 결혼을 하지 않은 상태로, 민법상 상속의 순위로 형제자매가 상속대상이 됩니다. 

따라서, 보험금 30,240,000원 형과 여동생이 1/2 씩 지급받을 수 있습니다.

 

지방간(K703)이 간경화, 간수치 이상으로 사망할 때 상속 보험수익자

 

6. 맺음말

 

지방간(K703), 즉 알코올성 지방간이 간경화로 진행되어 결국 사망한 경우, 말기간경화진단보장담보의 보상여부와 사망보험금 수익자인 형과 여동생의 상속지분을 알아보았습니다. 술은 최대한 적게 마시고, 건강부터 챙기시길 바랍니다.